پاکستان کا بینکنگ سیکٹر مالیاتی میٹرکس کے حوالے سے مشکلات سے دوچار ہے، جیسا کہ تازہ ترین اے ایف فرگوسن کی رپورٹ، روڈ ٹو سس ٹین ایبل ٹی نے انکشاف کیا ہے۔ رپورٹ میں ایڈوانس ٹو ڈپازٹ ریشو میں تیزی سے کمی کو نمایاں کیا گیا ہے، جو جون 2024 میں %37 تک گر گیا جو دسمبر 2023 میں %41 تھا۔ مثالی طور پر، ایڈوانس ٹو ڈپازٹ ریشو کو %80-90 کے درمیان گرنا چاہیے، جو نجی کو مضبوط کریڈٹ توسیع کا اشارہ دیتا ہے۔ سیکٹر تاہم، کم ایڈوانس ٹو ڈپازٹ ریشو نجی شعبے کے قرضے میں جمود کی طرف اشارہ کرتا ہے، یہ مسئلہ نجی شعبے کے قرضے میں منفی رجحان کی وجہ سے بڑھ گیا، جس میں جولائی اور اکتوبر 2024 کے درمیان تقریباً 241 بلین روپے کی کمی دیکھی گئی۔
انویسٹ منٹ ٹو ڈپازٹ ریشو ، اس کے برعکس، جون 2024 میں بڑھ کر %94 ہو گیا جو کہ 2023 میں %88 تھا، جو مثالی حد سے کافی اوپر ہے۔ یہ اضافہ پاکستان کی حکومت، کمرشل بینکوں اور مرکزی بینک کے درمیان بڑھتے ہوئے باہمی روابط کی عکاسی کرتا ہے۔ جب کہ حکومت کے بڑھتے ہوئے قرضے اعلی انویس ٹمنٹ ٹو ڈپازٹ ریشو میں حصہ ڈالتے ہیں، یہ متحرک مانیٹری پالیسی کی مؤثر ترسیل کے لیے خطرات پیدا کرتا ہے اور نجی شعبے کے قرضے، سرمایہ کاری اور کھپت کو نقصان پہنچاتا ہے۔
اہم شعبوں جیسے زراعت اور مائیکرو، چھوٹے اور درمیانے درجے کے اداروں کو مؤثر طریقے سے خدمات فراہم کرنے میں بینکنگ سیکٹر کی ناکامی بھی اتنی ہی تشویشناک ہے۔ رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ صرف %25 زرعی شعبے کو رسمی بینکنگ خدمات تک رسائی حاصل ہے، باقی %75 کا انحصار غیر رسمی شعبے پر ہے، جہاں قرض لینے کی لاگت بہت زیادہ ہے۔ مزید برآں، %3 سے کم مائیکرو، چھوٹے اور درمیانے درجے کے اداروں، معیشت کا ایک اہم حصہ ہونے کے باوجود، روایتی بینکنگ چینلز کے ذریعے کریڈٹ تک رسائی حاصل کرنے کے قابل ہیں۔
یہ اعدادوشمار پسماندہ گروہوں کے لیے مالی شمولیت کو بہتر بنانے کے لیے اسٹیٹ بینک آف پاکستان کے اقدامات کی خامیوں کو اجاگر کرتے ہیں، جیسے کہ چھوٹے اور دیہی اداروں کے لیے کریڈٹ گارنٹی اسکیم اور مائیکرو کریڈٹ گارنٹی کی سہولت۔ اس شعبے میں ٹھوس پیش رفت کا فقدان پاکستان کے سب سے کمزور معاشی طبقات کی حقیقی ضروریات کو پورا کرنے میں ان اسکیموں کی تاثیر پر شکوک پیدا کرتا ہے۔
مزید برآں، رپورٹ اس بات پر زور دیتی ہے کہ حکومتی قرضوں کا ایک بڑا حصہ ترقیاتی منصوبوں کے بجائے موجودہ اخراجات میں لگایا جاتا ہے جو اقتصادی ترقی کو آگے بڑھا سکتے ہیں۔ غیر پیداواری مقاصد کے لیے قرض لینے پر یہ انحصار بینکاری کے شعبے کو مزید تناؤ دیتا ہے، انویسٹ منٹ ٹو ڈپازٹ ریشو کو بڑھاتا ہے، اور وسیع تر معیشت کو غیر مستحکم کرنے کے خطرات لاحق ہوتے ہیں۔ حکومت کی جانب سے سرکاری بچت مراکز پر بچت کی شرح میں ہیرا پھیری، جو کہ بازار کے حالات سے زیادہ قرض لینے کی ضروریات سے منسلک ہے، اس مسئلے کو مزید بڑھا دیتی ہے۔
ان چیلنجوں کی روشنی میں ماہرین اہم اصلاحات کی وکالت کرتے رہتے ہیں۔ ماہرین اقتصادیات نے بار بار موجودہ حکومتی اخراجات میں خاص طور پر اشرافیہ کو فائدہ پہنچانے والے اخراجات میں زبردست کمی کا مطالبہ کیا ہے۔ مزید برآں، پنشن کے نظام میں اصلاحات، جو فی الحال صرف 7 فیصد لیبر فورس کو سپورٹ کرتی ہے، ٹیکس دہندگان پر مالی بوجھ کو کم کرے گی۔
آخر میں، پاکستان کا بینکنگ سیکٹر ایک دوراہے پر ہے۔ حکومت کے قرض لینے کے طریقوں، مالی شمولیت کی کوششوں اور مالیاتی پالیسی میں فوری ڈھانچہ جاتی اصلاحات کے بغیر، ملک کا معاشی استحکام بدستور خطرے میں ہے۔
